חשבון מוגבל

החשבונות המוגבלים הוגדרו לראשונה בתקנות השיקים ללא כיסוי משנת 1981. המטרה המרכזית היא להגביר את אמינות השימוש בשקים, לשפר את מוסר התשלומים ולהרתיע בעלי חשבון ממשיכת שיקים ללא כיסוי. ואכן חשבון מוגבל בבנק הוא מדרון חלקלק אשר עלול לגרום למשבר כלכלי ולעיתים לפשיטת רגל. מה עושים? ממתינים לסיום “תקופת ההגבלה” שתשחרר אתכם ממגבלות שונות או פונים לבנק בבקשה לבדיקת חשבון מוגבל ומתכוננים למתן הסברים המניחים את הדעת - אלו רק צעדים בסיסיים אותם ניתן לבצע. חוות דעת משפטית וטיפול בחשבון מוגבל על ידי עורך דין הוצאה לפועל המנוסה בחשבונות מוגבלים, תאפשר לכם לפשט תהליכים רבים, לקצר זמן המתנה יקר הכרוך בטיפול בחשבון מוגבל ולזרז חזרה לפעילות מחודשת בחשבונכם. במאמר זה נסביר לכם את המשמעות של לקוח מוגבל ואת ההשלכות שעלולות להיגרם מכך, אך בעיקר, נסביר לכם מה תוכלו לעשות על מנת לצאת מהסחרור של חשבון מוגבל על ידי עורך דין הוצאה לפועל מנוסה.

מה זה חשבון מוגבל?

חשבון מוגבל בבנק הוא מצב בו בחשבון רגיל חזרו לפחות 10 שיקים או יותר בשל חוסר כיסוי במשך תקופה של שנה וכן עברו לפחות 15 יום ממועד סירוב השיק הראשון לבין מועד סירובו של השיק העשירי במניין השיקים שסורבו. לפיכך, מכוח סעיף 2 ל”חוק שיקים ללא כיסוי התשמ”א - 1981” נקבע כי החשבון יהיה מוגבל ובעליו יהפוך ללקוח מוגבל.

חשבון מוגבל לפחות ל-12 חדשים - תקופת הגדרת החשבון כמוגבל הינה לשנה אחת שמתחילה 15 יום לאחר משלוח הודעה ללקוח. חוק זה נועד לסייע ולהגביר את האמינות של השימוש בשיקים ולהרתיע בעלי חשבונות בנק מפני משיכת שיקים ללא כיסוי. בהתאם לחוק מוטלות על חשבון שהוכרז כמוגבל, מיני סנקציות החלות על בעל החשבון הראשי, על מורשי החתימה בחשבון, ועל מיופה כוח אשר מופיע גם בחשבון המוגבל.

הגבלת החשבון הופכת אותך ללקוח מוגבל - דיווח על לקוח מוגבל מועבר לבנק ישראל ובעצם לכל הבנקים. כיום יש מערכת ממוחשבת בה מדווחים ומעבירים מידע בין הבנקים לבין בנק ישראל לגבי מושכי שיקים ללא כיסוי. איך זה עובד? לאחר סירוב של השיק החמישי בחשבון, הבנק שולח התראה תוך 5 ימי עסקים מיום הסירוב למנהלי החשבון שהם: בעלי החשבון, מיופה כוח ולמורשי החתימה בחשבון, וזאת כדי לאפשר להם למנוע את הפיכת החשבון הרגיל לחשבון מוגבל. במידה והתקיימו כבר תנאי הגבלה בחשבון אזי לא תשלח ההתראה. לאחר סירוב השיק העשירי וכפי שצוין בחוק, הבנק ישלח התראה לכל מי שמנהל את החשבון: בעליו, מיופה כוח ומורשי חתימה, על הפיכת חשבון למוגבל וכן ידווח על כך למפקח על הבנקים.

מגבלות המוטלות על חשבון מוגבל

ראשית הגבלת חשבון מבעליו. זה ממשיך באיסור על משיכת שיקים באותו חשבון וכן מניעת האפשרות לפתוח חשבון שיקים חדש. במידה ויש ברשותכם חשבון אחר לפני ההגבלה, עם ניהול תקין, אין מניעה להמשיך ולפעול עם שיקים בחשבונכם הנוסף. כבעלים של חשבון מוגבל ייתכן שתיתקלו בבעיה עם מעמדכם בבנק - מעמדכם בהכרח ייפגע לצערנו. מדוע? כיוון שהבנק רשאי על פי שיקול דעתו ובהתאם ליחסיו העסקיים וההתנהלות מול לקוח לבצע פעולות נגדכם כמו למשל לבטל את כל כרטיסי האשראי שלכם או להקטין מסגרות אשראי שברשותכם. בנוסף, לקוח בעל חשבון מוגבל אינו רשאי לבצע כל שינוי בחשבון כמו לסגור אותו, לצרף או להסיר אדם בחשבון ואם החשבון מורכב ממספר שותפים, כולם הופכים להיות לקוחות בעלי חשבונות מוגבלים.

היכן רשומים חשבונות מוגבלים?

חשבונות מוגבלים בבנקים מהווים בעיה כלכלית מהותית לכלכלת המשפחה בכלל ולניהול עסקים בפרט. על אף שהם לזמן מוגבל של שנה (למעט לקוח מוגבל חמור), חשבונות מוגבלים מהווים בעיה ללקוחות ולמעשה יש עליהם “כתם”, היות והמידע נרשם במאגר משותף הן לבנקים והן לחברות האשראי והוא אינו נמחק כמו למשל ברישום פלילי. חברות אשראי ובנקים עושות שימוש במאגר חשבונות מוגבלים והן עלולות להקשות על הלקוח בעתיד כמו: סירוב למתן אשראי חדש, ביטול אשראי ואף הפחתת אשראי, פגיעה בניהול העסק לבעלי עסקים בפעילות מול ספקים וקבלת אשראי מחברות.

מיהו לקוח מוגבל מיוחד?

לקוח מוגבל מיוחד הוא לקוח אשר הוגבל במקרים המצוינים להלן:

1. חייב אשר הוגבל על ידי בית המשפט בהליך של פשיטת רגל.
2. חייב מוגבל בהוצאה לפועל במסגרת הליכים לצורך גביית חובות (סעיף 66א או 69 (ד) לחוק ההוצאה לפועל).
3. אדם שהוצא עליו צו הגבלה על ידי בית הדין הרבני (סרבן גט).
4. חייב אשר הוגבל במסגרת גביית חובות לרשויות ממשלתיות, לגופים ולתאגידים נוספים על ידי המרכז לגביית קנסות, אגרות והוצאות.

הסנקציות המוטלות על לקוח מוגבל מיוחד זהות ללקוח מוגבל חמור למעט תקופת ההגבלה שהיא בין שנה לחמש שנים בהתאם להחלטת הרשות המוסמכת שהטילה את ההגבלה. במידה ולא נקבעה תקופת הגבלה על ידי הרשות אזי היא תהיה שנה אחת. מידע על הגבלות מיוחדות יסופק על ידי הגוף שהטיל את ההגבלה. הסרת ההגבלה במקרה זה היא פנייה לגורם שהטיל את ההגבלה (בית המשפט, רשות האכיפה והגבייה, בית הדין הרבני).

השלכות על לקוח מוגבל חמור

לקוח מוגבל חמור הינו לקוח מוגבל אשר חלו עליו אחד משני התנאים הבאים: חשבון בנק נוסף של הלקוח דווח כמוגבל או חשבון הבנק שלו שכבר הוגבל פעם אחת הוגבל שוב בתוך 3 שנים.

בנוסף, בנק ישראל הוא הגוף היחיד המוסמך להגדיר לקוח מוגבל חמור, ולהחיל עליו סנקציות כדלקמן:

1. תקופת ההגבלה היא למשך שנתיים.
2. כל החשבונות של הלקוח הופכים להיות מוגבלים.
3. חשבונות שבהם המוגבל החמור שותף או מיופה כוח יוגבלו למעט חשבונות בהם המוגבל משמש כמורשה חתימה.
4. אין אפשרות להנפיק פנקס צ’קים חדש ולא ניתן למשוך שיק מכל חשבונותיו בזמן תקופת ההגבלה במשך שנתיים.
5. חשבונות בהם הלקוח המוגבל בנסיבות מחמירות שותף או מיופה כוח לא ניתן למשוך מהם שיקים, אולם שותפיו רשאים למשוך שיקים מחשבונות אחרים שברשותם וגם לפתוח חשבון שיקים חדש.

בנק ישראל יכול לבטל את ההגבלה על החשבון על ידי הסרת לקוח מוגבל חמור מהחשבון או מרשימת מיופה כוח בחשבון. סנקציות מעין אלו מקשות על ההתנהלות היומיומית של הלקוח כגון קשיי נזילות וכו’.

מה עושים? מטפלים!

אפשרות ראשונה ומיידית - לפנות לבנק ולהציג בפניו סיבות מוצדקות לביטול ההגבלה. רק בנק שהטיל את ההגבלה יכול לבטל אותה, בנק ישראל ובנקים אחרים לא יכולים לעזור בנושא וזאת עפ”י חוק.

אפשרות שניה, המתנה - להמתין לתום מועד ההגבלה, דבר התלוי בבנק וביכולתך הכלכלית. אפשרות זאת, ברוב המקרים, היא האפשרות הפחות טובה היות והיכולת העסקית שלך נפגעת בצורה משמעותית בשל החשבון המוגבל.

אפשרות שלישית, ערעור - הגשת ערעור לבית משפט השלום על-פי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ”א - 1981. סעיף 10 לחוק מכיל את הסיבות לפיהן ניתן יהיה לבטל את ההגבלה שבוצעה, סיבות כמו הוכחה שהבנק ביצע טעות, הוכחת יסוד סביר של הלקוח שבו הבנק היה צריך לכבד את השיק.

צו מניעה זמני - במסגרת התהליך המשפטי ישנה אפשרות להוציא צו זמני לעיכוב הגבלת חשבון מכוח גרימת נזק ללקוח, כאשר הצו יהיה תקף עד לבירור הערעור בבית המשפט. פעולות משפטיות אלו דורשות ייצוג וייעוץ מוצלח על ידי עו”ד בעל ניסיון בטיפול בחשבונות מוגבלים שעשוי להביא למציאת עילה לערעור על מספר השיקים שסורבו ואף לגרום להסרת ההגבלה ע”י בדיקה של השיק וסיבת סירובו.

סיום תקופת ההגבלה - לאחר סיום תקופת ההגבלה, ניתן לחזור לפעילות רגילה בחשבון. הכוונה היא שאין בעיה לבצע שוב משיכת שיקים וגם אין מגבלה על פתיחה מחדש של חשבון שיקים. צריך אבל לזכור כי לבנק יש את הזכות להחליט האם לתת אשראי או להנפיק לכם שיקים אחת מהבעיות הגדולות שיש ללקוח מוגבל.

כמה זמן המידע נשמר בבנק?

בנק שהטיל הגבלה על לקוח, רשאי לשמור את המידע ללא הגבלת זמן ולעשות אף שימוש במידע גם לצרכים עסקיים, אך מידע על הגבלה שהופץ בין הבנקים במערכת שמנוהלת ומדווחת ע”י בנק ישראל ומחברות נתוני אשראי אסור לשמור או להשתמש במידע לאחר 3 שנים ממועד תום תקופת ההגבלה וזה לפי הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 430 האוסרת על הבנקים לעשות שימוש מסחרי עסקי במידע ומתירה רק שימוש לפי חוק שיקים ללא כיסוי התשמ”א-1981. השימושים הם:

1. איסור פתיחת חשבון שיקים בתקופת ההגבלה.
2. סירוב משיכת שיקים בחשבון מוגבל.
3. מתן אזהרה לשותף הרוצה להצטרף לחשבון מוגבל או לחשבון שהיה מוגבל וטרם עברו 3 שנים ממועד סיום תקופת ההגבלה.

עו״ד כריש לביטול חשבון מוגבל

ביטול חשבון מוגבל בבנק הוא תהליך בעל חשיבות רבה למניעת מצב עתידי בו הלקוח יוכרז כלקוח מוגבל בנסיבות מחמירות, ולכן חשובה הפעילות בשלב מוקדם ככל הניתן כדי להימנע מלהגיע למצב של לקוח מוגבל. עורכי הדין שאיתם אנחנו עובדים יבחנו ביסודיות כל שיק שחזר ויפעלו לביטול שיקים שסורבו שלא כדין. במקביל הם יפעלו במידת הנדרש בהליך ערעור לקבלת צו זמני לביטול הכרזה על חשבון מוגבל בתקופת ההמתנה לתוצאות הערעור.

אם אתם כבר במעמד של חשבון מוגבל או ממש קרובים להפוך למוגבלים, כדי כמה שיותר מהר להתייעץ עם עורך דין כריש, לא סתם עורך דין, עורך דין אשר יכול לסייע בשלב מוקדם. עורכי הדין הכרישים שאנחנו עובדים איתם הם בעלי ניסיון רב בטיפול בחשבונות מוגבלים - הקדם תרופה למכה, קבל סיוע מקצועי עוד בטרם הוגדרת כחשבון מוגבל.

אודות כותב המאמר

מאמר זה נכתב על ידי עו”ד רון ששון מומחה להוצאה לפועל. המאמר נערך על ידי צוות אתר הכריש ומובא כמידע ושרות לגולש ובשום אופן אינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי בהתאם לתקנון האתר.